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智能体支付已从概念走到生产，但基础设施仍是拼凑的。本文基于 Visa 2026年4月18日核心规则 §4.1.24 原文、EMVCo 官方新闻、英国财政部 2026年7月14日计划、美联储 SR 26-2，以及 x402 链上数据，梳理授权/身份/结算/商务/争议五层结构，指出最不成熟的是争议层，并给出银行可落地的四条要求。核心判断：全部协议都在解付款，但没有一份回答密钥放哪、限额如何事前执行、争议时谁举证。