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2026年11月4日美国货币监理署发布Bulletin 2026-54，首个银行AI审查框架。核心原则：按后果评风险，不按技术复杂度。自主支付Agent、实时信贷决策列为最高风险。框架延伸到外部AI Agent。本文从银行视角解读这个四级风险框架。